在2023年，国有四大行的存款利率先后三次下降，而目前三年期存款利率也已经下调至1.95%，然而这并没有打消人们储蓄的积极性。

对于央行公布的数据显示，截止至2023年9月之前，居民存款已经增长到134万亿元，这也就意味着仅仅三个季度，居民存款就增加了13万亿元。

居民储蓄热情高涨的主要原因，有一些专业人士分析是目前投资环境不乐观。

尤其是当大家得知，国家社保基金亏损1380.9亿元，要知道国家社保基金历年的收益率都在6%以上，而在2022年中竟然亏损如此之多，这是非常罕见的，更何况于其他的投资理财产品。

由于市场不乐观很多人选择将其他投资的资金收回，转而存入了风险为零的银行。银行存款风险为零，且收益固定。对于目前的市场情况上来说，这是一个很好的选择。

而对于绝大多数普通居民来讲，受疫情影响的这几年，越来越多人明白储蓄的重要性，甚至连00后也加入了储蓄的队伍中。

但目前的情况是，国有四大行的存款利率已经接连下调，哪怕是备受储户们喜爱的大额存单利率也进行了下调。

我们一般常说的国有四大银行分别为工商银行，建设银行，农业银行和中国银行。四大行的银行网点众多，无论是在哪个城市，甚至乡镇都能轻松地看到他们的身影。

但是这些大银行的存款收益相对来说并没有小型商业银行高，只不过国有四大行有国家为其信用背书根本就不需要担心倒闭破产的问题。

工商银行

工商银行被誉为宇宙第一大行，但是工商银行的存款利率并没有那么出色。而且很多银行网点现在也根本就没有大额存单的额度。

从网络上查找到的金额可以知道工商银行的大额存单分为这么几种：

一个月年化利率为1.5%，

三个月年化利率为1.5%，

六个月年化利率为1.7%，

一年大额存单利率为1.8%，

两年大额存单利率为1.9%，

三年大额存单利率为2.35%

如果是将30万元存入工商银行选择定期一年的大额存单，那么存款到期后能拿到利息30万×1.8%=5400元。

而如果选择的是定期两年的大额存单，期满后取出来，折算下来每年的利息为30万×1.9%=5700元。

如果选择的是定期三年的大额存单期满后取出来，同样折算下来每年的利息为30万×2.35%=7050元。

建设银行

人们常常说建设银行网点的多少是衡量这个城市经济发达的重要指标之一。一些小乡镇，有时候确实很难找到建设银行的网点，但对于一些发达地区来说，可能建设银行网点隔几条街就有一个。

建设银行作为国有大型商业银行，相对来说给出的存款利率也并没有太高，比起一些小银行来讲，并没有什么优势。但是大额存单的销售也比较火热，很多时候都需要提前打电话询问，然后排队拼手速。

1月年化利率为1.49%，

三个月年化利率为1.5%，

6个月年化利率为1.7%，

一年期大额存单年化利率为1.8%，

两年期大额存单年化利率为1.9%，

三年期大额存单年化利率为2.35%

由此得知，如果将30万元存放在建设银行，一年内的利息情况与工商银行是一模一样的。

农业银行

农业银行的大额存单相对来说，它的品种会更多，除了有20万起存的大额存单之外，还有50万起存的大额存单，100万起存的大额存单，存款的金额越高，给出的存款利率相对也越高。

20万起存的大额存单：

一个月年化利率为1.49%，

三个月年化利率为1.5%，

六个月年化利率为1.7%，

一年大额存单利率为1.8%，

两年大额存单利率为1.9%，

三年大额存单利率为2.35%

如果是存30万元在农业银行，根据上面的存款利率来看，如果同样是折算一年的利息收益，那么最高的依然是三年期大额存单，折算下来每年的收益高达7050元。

中国银行

中国银行是唯一一家拥有货币发行权的内地商业银行。 在港币和澳币上，我们都能看到中国银行的字样。

中国银行20万起存的大额存单，利率分别为：

一个月年化利率为1.5%，

三个月年化利率为1.5%，

六个月年化利率为1.7%，

一年大额存单利率为1.8%，

两年大额存单利率为1.9%，

三年大额存单利率为2.35%

由此我们能知道，如果将30万元放在国有四大行当中，如果是折算成一年的收益率，那么最高为7050元。

国有四大行的存款利率一般情况下相差都很小，甚至可以说几乎是一致的。如果与小型商业银行的存款利率进行对比，国有六大行的大额存单甚至比不过那些小银行的普通存款利率。

第一，国有四大行由国家为其信用背书，不用担心破产的问题。

因此选择将钱存在国有四大行当中，在一定程度上是拥有绝对的安全。这几年倒闭破产的银行时有发生，前段时间就先后有多家银行获批解散，在这样的情况下，把钱存在国有四大行当中，不需要担心这样的事情。

第二，大额存单的流动性很强

大额存单是可以靠档计息，也可以进行转卖。这也就意味着大额存单的流动性很强，比如30万元的大额存单，如果碰到中途急需使用资金的情况，提前支取10万，这提前支取的10万元会按照存款的档期计算。而剩余的20万元则将会与原来的存款利率继续存在银行。

除此之外，大额存单的年化利率相对来说是比较高的也可以利用手机银行直接在上面操作将剩余的额度进行转让。转让的时候，相对来说也不会影响自己存款的收益。

比如说我们拥有30万元的定期一年的大额存单，我们想要把这将大额存单转让出去，我们持有了11个，剩下最后一个月。

我们转让时，这最后一个月的收益率和我们大额存单，定期一年的收益率是一致的，假设定期一年的大额存单，年化利率为1.8%，那么我们转让出去的这一个月，存单的年化利率也折算到了1.8%。

相对来说接手的人会很多，毕竟这样的收益是很难找到的。对于办理大额存单的人来说，有人接手则就不会损失存款的收益。

现在银行的存款利率越来越低，虽然小银行的存款利率要高一点，但出于对存款安全方面的考虑，最好是选择去国有大银行办理，相对来说安全方面更有保障。

而且现在临近年关，各大银行在开展各种各样的活动，有保险理财基金等等，而且这些产品的收益往往很高。一些银行工作人员为了拿到高额的提成和奖金，常常会对其进行包装。

如果我们不小心，很可能就会掉进他们包装好的陷阱里面，所以说去银行办理存款时，不要只盯着存款的收益，同时我们要保障自己存款本金的安全。

至于什么时候能买到大额存单，不妨提前去该银行网点咨询相关工作人员，以后准备好要办理大额存单的资金，如果有条件的话，最好是去银行柜台选择用纸质存单办。