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此前有专家学者表示，中国过去10年房地产市场的狂飙突进。
虽然实质上造成了中国经济的快速繁荣，但是也同样透支了未来房地产30年的发展潜力。
此前有人预计自从商品房政策落实之后，我国房地产足以支撑中国发展50年。
但实际上只推动了20年，便戛然而止，而且最近显得更加恶果频频。
全国各地如今首套房和二手房的成交量和成交价格都在屡破新低，昔日活泛的房地产市场变成了一滩死水。
更加令人惊奇的现状是很多人都在提前还房贷，这搞得银行措手不及。
对此有银行员工曾透露称：不少人在“白送钱”，这到底是真是假？
一、提前还贷，银行竟不愿？此前很多人在买房的时候都觉得，从银行里提出贷款很难，但是谁能想到更难的竟然是提前还贷款。
在楼市提前还贷的风口刚刚冒出之后，全国各地一时之间掀起了提前还贷的潮流。
许多人本以为银行会欢欣鼓舞地接受这些放出去的贷款，谁能想到不少银行竟然偷偷设立了还贷上限。
送上门来的钱还不要，难道是银行想做慈善家吗？
说起来，此次民众提前还贷，实质上是一次全体大抄底的做法。
2020年之后，中国楼市成交量逐年走低，为了提振楼市国家作出了许多改革的举措，如放开限制，以及降低房贷利率。
据统计，现如今房贷利率已经降低了3%左右，但是却没能想到，不仅没有让楼市回暖，反而让背负了不少债务的房奴们看到了希望。
房贷利息少了一半，这意味着房屋成本少了几十万，早还一年就是早挣好几万块钱。
这一点银行自然也是清楚的，从这个角度上讲，银行自然不愿意自己承担如此大的亏损，于是不愿意人们还款。
不过很多人觉得奇怪，银行挣再多的钱也注定无法跑赢通胀，按照通货膨胀来计算，今年1万元的购买力仅相当于10年前的4000元左右。
那既然如此，为什么银行还是不愿意早日收回成本呢？这难道不是双赢吗？
其实不然，银行在拿到贷款借条之后，直接将其卖给了金融公司，早已经收回了贷款成本。
而金融公司则会将这些房贷的借条包装之后放在金融市场中，改名为某某发展基金，之后打包上市售卖，由此大赚一笔。
这些基金被冠名为年化利率3%左右的金融产品，吸引了大量的普通民众购买，实际上债务又回到了老百姓的手中。
而在一道道转手的过程中，银行等金融机构各从上面扒下来一层皮，同时银行还将危机转嫁到了普通民众身上。
所以相较于房贷低廉的利息，真正挣钱的是银行对于债务的转化收益，但是这一切的前提是，旧的金融秩序能够继续下去。
一旦提前还贷，就意味着，过去成熟的产业链被隔断。
不只是银行，上下游金融公司都将面临无米下锅的窘境，所以才让提前还贷阻力这么大。
背后的原因，其实就是银行太贪了。
二、提前还贷的优点提前还贷对于普通民众来说其实是有很多好处的。
首先来讲房贷每年都有3%~6%的利息，看似比例不高，但是如果带入超过30年的贷款周期来看，利息甚至会高出房屋本身的价格。
花了两套房的钱买了一套房，这显然对于消费者来说是一件十分不划算的事情。
所以提前还贷等于缩短了还款周期，从时间的跨度上来看，如果能将还款周期缩短一半，那么将意味着少支出几十万。
消费者自然不是傻子也能看到这一点，此次提前还贷出发点便是如此而来。
由于普通社会民众对于收入预期的降低，很多人不敢确定未来是否会升职加薪。
相比较其寄希望于未来，人们更青睐于每月多还款，减轻未来的月供压力。
而且即便真的在未来彻底失去了还款能力，提前还贷也会规避由此而产生的额外成本。
对于中国人来说，房子是一个人生活的底气，中国现如今绝大多数老百姓的个人资产都被压进了房屋当中。
早日拿回房屋的完全产权，不仅是提高了未来抗风险的能力，还更能减少心理压力。
其实某种程度上讲，提前还贷可以理解为一种另类的储蓄行为。
过去由于房贷的占比较小，很多人有相对更多的资金来进行生活上的支配，这就养成了生活成本相对较高的习惯。
人们更愿意将更多的资金放入还款当中后，可支配收入的减少变相的促进了消费降级，实质上为储蓄实现了生活习惯上的率先整合。
一旦停止还房贷，那么家庭将迅速可以积攒出一笔可观的资金。
最后提前还房贷，尤其是在贷款期限内偿还债务后，从银行的角度上讲有利于提高信用评分，如果在未来有需要从银行贷款时，信用评分不仅可以降低贷款门槛，而且还可以提高贷款额度。
最重要的是，眼下国家奖励利率本质上是为了刺激，如果楼市有一天真的回暖，届时重新走高的房贷利率，就很难有回落的那一天。
提前还房贷其实也是尽量躲过利率波动所带来的影响。
三、占便宜还是白送钱？就目前来讲，近三年以来，国家经济发展已经不可能再是过去十年那般狂飙突进，各行各业疲态尽显。
有新闻表示，今年又将有数百万大学生毕业，但是非常尴尬的是没有那么多老板了。
来自社会上血淋淋的现实，催生了整个社会群体对于收入预期的降低。
上世纪90年代，日本发展到了如今中国的程度，由于无人愿意消费，导致整个国家发展水平不仅没有上升，反而在逐渐回落。
中国如今同样在经历日本当年的阶段，不过有了前车之鉴，中国势必会绕开这个道路。
从去年开始，中国不断加大财政赤字，又在今年年中发出了超长期特别国债，时间跨度长达20~30年。
背后的目的就在于当整个社会都不愿意消费时，国家来进行消费。
要知道中国不同于日本，中国广阔的山川地域河流，意味着中国的基本城建将是永远不可能完成的，中国完全可以将资金转入国家级建设，或者是开发性建设当中。
所以从这个角度上讲，中国的经济未来势必还能继续走高，是经济发展又意味着会通过膨胀。
所以同过去相比，提前还到的资金实际购买力，与按部就班还房贷资金的实际购买力相比，究竟哪一个实际上更多，还是一个未解的难题。
从整个社会的角度上讲，经济发展需要人民进行消费，民众将更多的钱投入还房贷当中时，用于经济发展的资金自然不足。
当经济发展陷入停滞，社会各行各业很快就会迎来紧缩，后便是大面积的裁员降薪，此举将会让本就收入不多的工薪族雪上加霜。
当然了还是有部分人能够享受到此次提前还房贷的福利，只能说他们有幸跑在了时代的前面。
对大多数人来说，还没有品尝到好处，便先吞下苦果。
如果有一天因为经济发展停滞，导致个人房贷无法继续按时还款，那么此前的还款，何尝不是一种白送钱的行为？
对相当一部分银行，购房者在购房贷款之后，会同银行签订一份相关的协议，其中获取标注了还款周期。
那么如今提前还款甚至结清，就属于一种违约行为，那么借此部分银行可能会因此产生违约金。
这笔违约金，就是除房贷之外需要额外送给银行的钱。
总的来说，不可否认提前还款，本质上是让房贷本金减少。
房贷的期限缩短，由此而实现利息减少的一种行为，理论上讲，谁提前还完，谁就得利。
不过在具体执行过程中，现实和银行都会设置一道道门槛，往往伴随着违约金和债务等，这也是许多盲目跟风提前还贷的人所没有预料到的。
结语眼下，全国各地的提前还房贷的风潮依旧没有褪去，只是说更多的人选择回归理性看待。
其实无论是提前还房贷与否，都是结合当时实际情况下，最利于个人的一种解决方式。
但是要特别指出的是，大多数人并没有非常丰厚的家底用来支撑提前还房贷的现金压力。
现阶段很多公司都在降本裁员，提前还贷，降低手头现金数量，无异于增加了未来生活的风险。
那么对于这些人来说，提前还房贷显然是不明智的。
不要特别指出的是，在房屋贷款及还款的整个流程当中，银行本身是稳坐钓鱼台的。
它的区别只在于赚多和赚少，所以各位想要提前还款的民众们还是不要纠结是否给银行白送钱。
结合自己现有的流水以及资产规模，或许最适宜自己的解决方式，并不与主流民众相同。
参考资料：
证券日报 2024-05-10 《约60城已阶段性取消首套房贷利率下限 有银行甚至表示最低可降至3.1%》
北京佘老板 2024-03-24《起码90%的人都不知道，提前还贷这么还才是最优解！》
华夏时报网-地产频道 2024-04-30《“提前还贷”再上热搜！预约需排队一个月以上》
