2024年5月14日《法治日报》刊登文章《手机租赁陷阱多，甚至暗藏现金贷》。

其中，介绍了几个被贷款案例。

案例一：河北某大学学生刘林在“回租贷App”把手机抵押，就能换一笔钱，还可以以回租的方式继续使用手机。抵押3个月，换来2000元。可没想到3个月后，2000元借款变成了1万元。到期后，他没有钱还款，对方便以电话、短信的形式催促其还钱，还称“如果不如期还钱，便将此事告诉他同学、父母”。

案例二：王某开了一家小纺织厂，因资金周转困难，提出贷款2万元、贷一个月，工作人员拿出两部苹果15Pro max，共19200元，还称他们有回收手机渠道，每部手机回收价是8700元，两部手机共17400元。之后，对方拿出一份抬头为“租赁”的合约让王某签名，合约上写着：手机金额为9600元一部，每日租金是160元/部，押金1000元/部，租期一个月。

王某拿到手的贷款是：合同写着两部手机价值19200元，王某实际拿到手的却只有14400元，加上每天320元的租金，一个月下来，王某要还28800元，折算成年利率高达600%。

案例三：某平台官方店标价8899元的华为Mate 60Pro+新机，租赁优惠价19.57元/天，租期只有一年的选项可供选择。首月实际需要支付金额为825.83元（包含服务费），次月至租期结束每月需实际支付636.83元，共计7830.96元。租期满一年后，如果想要买断，需支付4377元。且平台不支持提前归还，如提前归还，需支付剩余所有租金。

可计算出，如买断，总花费约12207.96元（不考虑资金成本）。

案例三变种：租完即送。页面显示，一年总租金11349元，比市场价（8899元）高出近3000元。实际操作发现，首月实际支付金额为1444.75元（包含服务费），次月至租期结束每月需实际支付945.75元，共计11848元，比其页面宣传的要多出近500元。

流程审计：

三个案例各有特点，但各有不同，案例三及其变种，是典型的手机租赁业务。业务相对清晰，只是，其中有侵犯用户利益的霸王条款（强制一年）。从中可看出，在信用体系逐渐完善，催款已相当成熟，手机租赁是一个风险不大的暴利服务。

案例一、二才是文章标题所说的“现金贷”。案例一信息不全，但基本上可看出，就是一个贷款买手机的行为，甚至买不买手机都没关系，就是放贷款。至于贷了多少，是否是诈骗，资料不全，不做评判。

案例二是典型的“手机贷”。确实要贷款，然后被加了一个手机租用的“壳”，其实他并没有手机租赁需求。我们换个角度看一下。

王某拿到：14400元贷款，其中2000元又作为押金换取了两部手机一个月的使用权。

王某付出：28800元的一个月后还款，含①每天320元的手机使用租金，一个月约320元*30=9600元。②两部手机19200元（实际用17400元更合适。看内容，手机并没还回去，相当于卖给他了）。

再说得简单一些：手机租用后购买。每部手机，押金1000元，日租金160元，到期后8700元购买。实际支付了：160*30+8700=13500元，购买了报价9600元的手机。在这一个月，“借”给你资金6200元周转。

再简单一些，卖给你报价9600元的手机（一个月后回购价8700元，这个月每日租金160元），“借”给你资金6200元一个月周转。本来要贷款的，没贷到多少钱，却先租后买“入手”了两部高价手机。

综评：

手机租赁服务成本很高，尤其是一些不明公司提供的手机租赁或“手机贷”，购买者需要支付高额的贷款利息。为贷款而入手高价手机有点“本末倒置”。

延伸：

1、手机企业、电商平台、运营商应更积极地提供低息分期付款，这样“手机贷”就没有空间了，企业也可以更快地实现销售。

2、信用体系越来越发达，银行应该力推快速低息小额贷款业务，由于有用户之前的银行行为背书，还有个人信用体系保障，风险并不高。