“劫富济贫”的机制正在终结周末的时候，聊了一个国家层面的加速，今天想聊一个我们日常生活中即将面临的加速。政府在全民性质的公共服务中，往往都会遵循着“天之道，损有余而补不足”的原则，通过强制手段让富裕和低风险群体付出更多，以补贴困难和高风险群体。譬如，养老金和医保，高薪人士的退休金跟交最低门槛的民众相比，并不是按比例获得的，他们缴纳的很大一部分都要“统筹”给那些困难群众进行补贴，同一个地块，买高价商品房的，就要“统筹”给那些买保障性住房的进行补贴，缴纳高额车船税和燃油税的车主，也在隐性补贴公交地铁的运营。这种逻辑甚至主导了很多政府力量支持的商业世界。譬如传统的汽车保险，就是一种带有“社会主义性质”的盲盒游戏：商业险的利润被用来填补强制险的亏空；开着豪车、雇佣司机的富人，在用他们的高额保费，补贴那些初出茅庐的年轻人和反应迟钝的老年人 。同样，人寿保险也是健身规律的有钱人，在为那些处于亚健康和从事危险工作的打工人买单。但是，随着特朗普、马斯克、米莱等人在达沃斯高调宣扬右翼加速主义言论，这一维系了几十年的“社会保障性默契”正在被技术强行打破。美国保险公司 Lemonade 宣布，对开启了自动驾驶 FSD 功能的特斯拉汽车提供约50%的保费折扣 。 对于特斯拉车主，这似乎只是个省钱的好消息；但站在宏观视角，这是打开潘多拉魔盒，它标志着“风险统筹”机制的瓦解。过去，保险公司依赖模糊的大数法则，“一视同仁”地通过概率来拉平风险。但 Lemonade与特斯拉的API直连，开启了一个残酷的“逆向选择螺旋”1、优质资产逃离： 经过数据验证的最安全的自动驾驶车主，会迅速抛弃传统保险公司，转投“AI+”保险商，享受极低的费率 。2、垃圾风险沉淀： 随着优质客户离开，传统巨头的风险池浓度将急剧恶化，留下的全是喜欢手动飙车、注意力涣散的高风险司机。3、死亡螺旋： 传统保险公司为了覆盖赔付，只能被迫大幅涨价，这又会进一步驱逐那些对价格敏感但风险尚可的司机，导致风险池彻底崩坏 。而且，为了享受更低的保费，司机会选择对保险公司进一步授权，可以查询车辆的里程数，行驶区域，个人手动时的使用习惯等等，用出卖数据以获得比50%折扣更低的保费。最终，优质的自动驾驶客户，其保费可能只是手动驾驶者的 10%-20%。而省下的这笔巨额保费，足以覆盖自动驾驶的订阅成本，形成完美的商业闭环。 保险公司则用自己的信用向民众和政府背书，加速推动自动驾驶的普及。伴随着这一进程的加速，人工驾驶的汽车将会加速变成一种高成本的业务爱好，类似于汽车出现后的马术运动，未来人类需要为驾驶汽车而缴纳极其高昂的“人类税”。而这只是开始。沿着这个逻辑，所有的保险都将在“AI+”的加持下被重塑。 医疗保险、养老保险将紧随其后。当 AI 能够通过数据精准筛选出“高质量人类”并提供低价服务时，死亡螺旋之下，传统的“大锅饭”统筹机制将彻底失效。结局不难预见，社会将被算法撕裂。部分富裕且健康的群体带着财富和低保费跟着马斯克“逃入火星”，而那部分最需要保障的人会发现，同样的保险条款，自己的保费是优质客户的五至十倍。最终，会有接近1/e的底层群体，因无力支付高额的保费而被逼入生存的斩杀线。而这种机制会在越来越多的领域铺开，譬如“”AI+“之后，”未来不再有统一的存贷款利率，每个人的信用卡消费贷利率都不一样，甚至底层困难群众买房子，要比所谓的“人类高质量男性”多付50%的利息.......特朗普与马斯克他们搞的可不仅是国家与商业模式的迭代，这是一场社会底层逻辑的技术清算与加速的自然淘汰。
