社保缴够15年是领取养老金的基本条件，不少人都会有这样的疑问：要是多缴5年，把缴费年限拉到20年，退休后每月能多领多少养老金？答案其实很明确——两者的差距远超预期，不仅反映在每月到手的固定金额上，更体现在长期叠加的福利保障里。下面结合全国统一的养老金核算公式，用具体数据把这笔差距账算清楚。 先理清核心规则：退休后能领到的养老金，由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，这两部分都严格遵循“缴费年限越长，待遇越高”的原则，每多缴1年，养老金待遇就会相应提升。为了让对比更公平有参考价值，我们设定统一场景：退休地上年度社会平均工资8000元、按最低缴费基数参保（缴费指数0.6）、60岁退休（对应的养老金计发月数为139个月）。 基础养老金差距：每月多领320元。基础养老金的核算公式为（退休地上年度社平工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。按上述场景计算，缴满15年的基础养老金为（8000+8000×0.6）÷2×15×1%=960元；缴满20年的基础养老金则是（8000+8000×0.6）÷2×20×1%=1280元，单基础养老金这一项，每月就能多出320元，涨幅达到33.3%。 个人账户养老金差距：每月多领166元。个人账户养老金的计算方式是个人账户储存额÷计发月数，按最低缴费基数参保的话，每月划入个人账户的金额为8000×60%×8%=384元。缴15年的个人账户储存额约为384×12×15=69120元，对应每月能领69120÷139≈496元；缴20年的个人账户储存额约为384×12×20=92160元，每月可领92160÷139≈662元，两者每月差额为166元。 综合来看，差距十分明显：缴20年比缴15年每月能多领486元，一年累计下来多领5832元，若按领取10年计算，差额接近7.3万元（这还没算每年养老金上调带来的额外增长）。要是按社会平均工资全额参保（缴费指数1.0），差距会更大，比如退休地上年度社平工资1万元时，每月能多领788元，一年下来多领金额将近1万元。 更值得关注的是长期累积效应：每年养老金上调时，多数地区都会对缴费年限长的参保人给予倾斜照顾，通常每多缴1年，每月就能多涨3-5元；另外，职工医保要累计缴满规定年限（男性25-30年、女性20-25年，具体以当地政策为准）才能享受终身医保报销待遇，要是只缴15年养老保险，大概率无法满足医保终身享受的条件。除此之外，2030年起养老保险最低缴费年限将逐步上调至20年，现在提前多缴5年，还能避免未来出现补缴的麻烦。 总的来说，15年缴费是领取养老金的“及格线”，20年缴费则是更具性价比的“优选线”。多缴的这5年，不仅能让退休后每月多一笔稳定的收入，还能锁定更全面的福利保障，对提升晚年生活的保障力度有着显著作用。
