终于弄明白我国GDP已经达到美国的70%，人口是美国的四倍，但为什么我们的内需没有美国那么旺盛了。主要原因是对于普通人来说，除了买房之外，买辆车就已经算是物质消费的极限了。 这俩大头一落地，后续的消费能力直接被掏空，哪儿还有多余的钱去拉动整体内需。 先说说买房这事儿，简直是普通家庭消费的“终极收割机”，央行2024年三季度的数据就很能说明问题，住房贷款增速已经连续六个季度负增长，不是大家不想买房，是买了之后真的没钱再干别的了。 一套房子，动辄掏空六个钱包，首付付完，接下来的二三十年里，每个月的工资都得先划一部分给银行当月供。 国家金融与发展实验室的报告显示，2024年三季度居民消费性贷款增速都降到0.4%了，房贷压力让大家不得不压缩其他开支，原本可能用来旅游、购物、提升生活品质的钱，全变成了钢筋水泥的“月供账单”。 更关键的是，买房不光花光积蓄，还得为装修、物业、维护预留资金，这些隐性支出像个无底洞，让家庭消费始终处于紧绷状态。 如果说买房是把未来几十年的收入提前预支，那买车就是压垮普通家庭短期消费的另一根稻草。现在市面上的车不算特别贵，不少家庭咬咬牙都能凑够首付，但买车只是开始，后续的养车成本才是真正的“吞金兽”。 中保研的数据显示，现在汽车零整比100指数都涨到365.38%了，意味着维修一辆车的配件费用能达到车价的三倍多，尤其是新能源车，光一个电池包的成本就占了整车的一半以上。 油费、保险、保养、停车费，每一项都是固定支出，一个月下来少说也得一千多，对月薪几千的普通家庭来说，这可不是笔小数目。 国家统计局的数据也能印证这一点，2025年1-11月扣除汽车类之后的消费品零售额增速，比包含汽车的整体增速高出0.6个百分点，这背后其实是买车之后大家实在没余力再买其他商品了。 手里的钱既要还房贷、养车，又得留着应对突发情况，自然没心思考虑其他消费，世界银行的数据对比特别直观，2023年中国的总储蓄率高达42%，而美国只有18%，差不多是咱们的一半。 为啥大家这么爱存钱？还不是因为教育、医疗这些“隐形压力”，孩子从幼儿园到大学的教育支出，家人生病住院的医疗费用，还有未来的养老储备，每一项都得提前规划。 这些不确定的大额支出让普通人不敢随便花钱，就算手里有闲钱，也得存起来以备不时之需，消费意愿自然提不起来。 反观美国，虽然他们的医疗、教育费用也不低，但多年来政府的财政补贴和完善的社会保障体系，让民众的预防性储蓄需求没那么强烈，手里的可支配收入更多地流向了日常消费和服务体验。 更有意思的是，中美两国的消费结构本身就存在很大差异，咱们的消费里，商品消费占比依然不低，而美国早就转向了以服务消费为主的模式，服务消费占个人消费的比例已经达到70%左右。 国家统计局的数据显示，2025年1-11月我国服务零售额增长5.4%，虽然增速不慢，但体量上和美国还有差距。 美国人在餐饮、旅游、文娱这些体验式消费上的投入占比很高，这些消费频次高、循环快，能持续拉动内需。 而咱们普通人在买房买车之后，剩下的钱大多只能满足粮油食品这类基本生活消费，1-11月粮油食品类零售额增长9.9%的数据就很能说明问题，大家的消费重心还是停留在“吃饱穿暖”的基础层面，升级类消费被严重挤压。 还要看到，美国的消费繁荣其实也有不少“水分”，《瞭望》周刊就指出，美国消费增长里有相当一部分是价格效应和统计口径带来的虚增，比如医疗服务的天价收费、二手车交易的差价计算等，2007到2022年，这些虚增部分占了美国家庭消费增量的三分之一还多。 而咱们的消费数据更实在，没有这些虚增成分，看似没那么火爆，却更能反映真实的消费能力。 但不可否认的是，美国民众在政府补贴、信贷支持下形成的消费习惯，确实让他们的花钱意愿更强，就算是信用卡透支，也愿意为当下的体验买单，这和咱们“量入为出”的消费观念形成了鲜明对比。 说到底，不是咱们不想消费，而是买房买车这两大件已经把普通家庭的消费潜力挖到了头，手里的钱要还贷款、要应对未来风险，能自由支配的部分少得可怜，自然没法像美国民众那样放开手脚花钱。 随着提振消费的政策不断落地，服务消费和线上消费正在慢慢发力，1-11月网上零售额增长9.1%，文体休闲服务类也保持两位数增长，这些都是好迹象。 但要想让内需真正旺盛起来，还是得减轻普通人的生活压力，让大家在买房买车之后，还有余钱、有底气去追求更高品质的生活，这才是拉动内需的根本所在。
